Articolo 1924 Codice Civile

E’ bene chiarire, in primo luogo, di cosa stiamo parlando.
Il tipo di polizze in questione costituiscono un piano di accumulo assicurativo: sostanzialmente si tratta di una soluzione d’investimento a premi ricorrenti con la quale si può accumulare, appunto, un capitale.
Questo strumento assicurativo ha una doppia natura e funzione: da un lato di protezione del capitale investito (una sua parte è il frutto della rivalutazione di una parte del capitale precedentemente investito in una gestione separata appartenente alla compagnia assicurativa) e dall’altro di investimento (diversificato): più in particolare, si tratta di un contratto di assicurazione” a vita intera” e a premi ricorrenti, con capitale in parte rivalutabile e in parte direttamente collegato a OICR esterni (si veda in seguito la definizione).
Polizza “a vita intera” significa che la durata della polizza vita coincide con l’intera vita dell’assicurato che percepisce periodicamente una prestazione in euro, a fronte del premio pagato. È comunque possibile esercitare il diritto di riscatto dopo almeno tre anni di versamenti effettuati, a condizione che l’assicurato sia in vita.
“Premi ricorrenti” significa che si versa un premio annuo che può anche essere rateizzato in pagamenti mensili, trimestrali o semestrali. Il premio dovuto non è fisso ma cresce in base all’andamento dell’indice ISTAT. Il contraente può anche richiedere (e ottenere) altri generi di modifiche al premio iniziale, riuscendo così ad aumentarlo o a diminuirlo in base alle sue specifiche esigenze.
Gli OICR, “Organismi di Investimento Collettivo del Risparmio”, in Italia, sono organismi con forma giuridica variabile che investono in strumenti finanziari o altre attività somme di denaro raccolte tra il pubblico di risparmiatori, operando secondo il principio della ripartizione dei rischi.

Ciò chiarito, il suddetto prodotto rientra nella categoria delle polizze vita: per questo motivo, il richiamo della Compagnia Assicurativa all’art. 1924 c.c. è del tutto pertinente rispetto al tipo di contratto.
Tuttavia, è evidente che emergono altre questioni che importano una grave responsabilità della Compagnia Assicurativa (o meglio dell’Agenzia che ha proposto/venduto il prodotto) e che possono, ad avviso di chi scrive, condurre ad un’eccezione di inadempimento in grado di “paralizzare” quella avversa.

In primo luogo si parla firme false sulle polizze, polizze che all’inizio del rapporto non erano state neppure tutte consegnate.
La firma falsa – al di là della rilevanza penale che la circostanza assume – potrebbe legittimare, ad avviso di chi scrive, un eccezione di nullità integrale del contratto, ai sensi dell’art. 1418 c.c., per mancanza di accordo tra le parti.
Va detto però che tale strategia incontra dei limiti: occorre ricordare, infatti, che l’art. 1888 c.c. non impone la forma scritta per la validità del contratto di assicurazione, che dunque può anche essere validamente stipulato solo tramite accordo verbale.
Nel caso di contestazione da parte dell’assicurato (il quale sostiene di non aver mai visto alcune polizze: dunque non poteva conoscerne le condizioni) l’assicuratore avrebbe un pesante onere probatorio in ordine al contenuto del contratto (a tale ultimo proposito, in effetti, è opinione pacifica che la prova scritta venga richiesta dalla norma solamente in ordine al contenuto del contratto, mentre in ordine all’avvenuta sottoscrizione è ammesso ogni genere di prova, anche testimoniale).
La nullità farebbe venire meno il contratto sin dall’origine (è come se non fosse mai esistito) ed attribuirebbe al contraente che la eccepisce il diritto alle restituzioni (ovvero, nel caso di specie, il diritto a riavere indietro ogni somma indebitamente corrisposta ed investita).

Si ritiene che sia più agevole, tuttavia, per ottenere la restituzione di quanto già investito, far leva sul mancato adempimento, da parte dell’assicuratore, degli obblighi precontrattuali e di esecuzione del contratto imposti dalla normativa speciale.
Il primo riferimento è il Codice delle Assicurazioni private, che all’art. 166 recita: “Il contratto e ogni altro documento consegnato dall’impresa al contraente va redatto in modo chiaro ed esauriente. 2. Le clausole che indicano decadenze, nullità o limitazione delle garanzie ovvero oneri a carico del contraente o dell’assicurato sono riportate mediante caratteri di particolare evidenza.”
Questo articolo si affianca all’art. 35, 1° comma, del Codice del Consumo ed all’art. 1341 c.c. ponendo a carico dell’assicuratore ed a tutela del contraente ulteriori oneri di forma nella redazione del contratto.
Qualche studioso ritiene che la prima parte di tale articolo abbia addirittura implicitamente abrogato il primo comma del 1888 c.c. imponendo il requisito della forma scritta come obbligatorio anche per la validità del contratto assicurativo e non solo ai fini della sua prova.

In relazione ad una polizza vita di contenuto finanziario (come quella in oggetto) l’assicuratore (così come il proprio intermediario o promotore) ha l’obbligo – ai sensi degli articoli [[n1175]], 1337 e 1375 c.c. – di fornire al cliente un’informazione esaustiva, chiara e completa sul contenuto del contratto (Cassazione civile, sez. III, 24/04/2015, n. 8412), nonché di proporgli polizze assicurative realmente utili alle sue esigenze, la violazione di tali doveri integrando una condotta negligente ai sensi dell’art. 1176, 2° comma, c.c. (“Gli obblighi specifici del broker sono disciplinati dettagliatamente dall'art. 120, comma 3, D.Lgs. 209/2005 facendo gravare sull'intermediario un obbligo di consiglio e consulenza nei confronti del cliente, che non si limita ad una mera informativa sulle caratteristiche del contratto proposto, ma si sostanzia in una vera e propria comprensione delle necessità dell'assicurato, al fine di proporre un prodotto adeguato alle sue esigenze” (Corte appello Milano, sez. I, 04/01/2017, n. 21).
Non solo, ma anche l’art. 183 sempre del Codice delle Assicurazioni private precisa che “1. Nell'offerta e nell’esecuzione dei contratti le imprese e gli intermediari devono: a) comportarsi con diligenza, correttezza e trasparenza nei confronti dei contraenti e degli assicurati; b) acquisire dai contraenti le informazioni necessarie a valutare le esigenze assicurative o previdenziali ed operare in modo che siano sempre adeguatamente informati”.
L’art. 185 del medesimo codice, ancora, stabilisce: “1. Le imprese di assicurazione italiane e quelle estere operanti nel territorio della Repubblica, sia in regime di stabilimento che in regime di libertà di prestazione di servizi, consegnano al contraente, prima della conclusione del contratto ed unitamente alle condizioni di assicurazione, una nota informativa predisposta nel rispetto delle disposizioni del presente articolo.
2. La nota informativa contiene le informazioni, diverse da quelle pubblicitarie, che sono necessarie, a seconda delle caratteristiche dei prodotti e dell'impresa di assicurazione, affinché il contraente e l'assicurato possano pervenire a un fondato giudizio sui diritti e gli obblighi contrattuali e, ove opportuno, sulla situazione patrimoniale dell'impresa. (…).”.
Parrebbe che, nel caso di specie, tale obbligo di informativa preventivo non sia stato minimamente assolto.
Il quarto comma dell’articolo da ultimo citato impone, poi, specifici obblighi informativi in caso di contratti afferenti ai rami vita.
La mancata consegna dell’informativa può comportare violazione del già citato 1337 c.c. (“Le parti, nello svolgimento delle trattative e nella formazione del contratto, devono comportarsi secondo buona fede”), l’applicazione di una sanzione amministrativa pecuniaria ai sensi dell’art. 320 (“Chiunque ometta la consegna della nota informativa di cui all'articolo 185 prima della conclusione del contratto è punito con la sanzione amministrativa pecuniaria da euro duemilacinquecento ad euro venticinquemila”) e l’applicazione dii misure interdittive e cautelari da parte dell’ISVAP (art. 184 del Codice in commento).

Sia il Codice delle Assicurazioni private che diversi Regolamenti ISVAP impongono l’osservanza di obblighi informativi, di trasparenza e di comportamento in sede precontrattuale e di esecuzione del contratto.
In merito, ad esempio, alla mancanza di tempestivo riscontro alle richieste dell’assicurato in ordine al rapporto contrattuale, l’Art.1 circolare ISVAP 403/2000 stabilisce che il contraente ha diritto a ricevere, in qualsiasi momento, informazioni sull'evoluzione del rapporto assicurativo, con particolare riferimento all'ammontare del valore di riscatto maturato, e al riepilogo dei premi pagati ad una certa data, e ciò entro 10 giorni dalla richiesta.

Ancora, la consegna della polizza, che è il documento probatorio tipico dell’assicurazione, rappresenta un obbligo specifico dell’assicuratore, per cui se tale consegna manca il contratto non sarà invalido, ma si configurerà un inadempimento al contratto ai sensi dell’art. 1218 c.c.
Da ultimo si aggiunga che, mentre in una polizza il cui premio rimane invariato nel tempo si potrebbe sostenere che l’assicurato, conoscendone la scadenza per contratto, ha l’onere di ricordarsi dell’incombente e di provvedere al pagamento anche se l’assicuratore non lo avvisa, nel caso in esame la polizza ha un premio annuale che cresce in base all’andamento dell’indice ISTAT e che può anche variare a seconda delle scelte dell’assicurato. Sarebbe stato, quindi, impossibile, nella fattispecie in esame, per il cliente provvedere al pagamento dei premi in modo esatto in assenza di adeguata informativa sull'ammontare dei premi stessi.

Da tutto quanto sopra illustrato si evince come vi sia ampio margine per la contestazione all’intermediario assicurativo di un grave inadempimento e per la conseguente richiesta di risoluzione del contratto – con restituzione dell’indebito corrisposto – e diritto al risarcimento del danno.
L’inadempimento dell’assicuratore, infatti, attiene al momento della conclusione del contratto ed alla sua prima fase esecutiva, quindi ad un momento temporalmente e logicamente anteriore al mancato pagamento dei premi (che comunque, lo si ribadisce, non sono mai stati comunicati).
All’invocazione del 1924 c.c., ad avviso di chi scrive, si potrà eccepire, per contro, che l’apparente inadempimento del contraente è stato determinato dall'inosservanza dei molteplici doveri di informativa, trasparenza e diligenza incombenti sull’assicuratore. Il contratto, dunque, è da considerarsi certamente risolto ma a causa dell’inadempimento dell’assicuratore, non certo dell’assicurato, con diritto alle restituzioni.

Considerata la specificità della materia e la complessità della vicenda, si consiglia caldamente di farsi assistere da un legale nel dialogo con l’agenzia.