Articolo 1945 Codice Civile

In linea generale, il principio di accessorietà della garanzia comporta il venir meno della relativa obbligazione tutte le volte in cui l'obbligazione principale sia estinta.
La fideiussione, pertanto, si estingue per l'estinzione dell'obbligazione garantita.

Mediante l’accordo raggiunto per la definizione a saldo e stralcio della posizione di Alfa con Beta Bank, nonché il successivo pagamento da parte della società, l’obbligazione principale si è estinta per adempimento.
Posto che, ai sensi dell’art. 1945 del c.c., il fideiussore può opporre contro il creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale (salva quella derivante dall'incapacità), egli ben potrà eccepire l’adempimento e, quindi, l’estinzione dell’obbligazione principale da parte del debitore garantito, con conseguente estinzione dell’obbligazione fideiussoria.

Tanto premesso, si deve specificare che i soggetti iscritti alla Centrale Rischi sono le persone fisiche, le imprese iscritte alla Camera di commercio, le associazioni, le ditte individuali, le amministrazioni pubbliche, che hanno rapporti di credito e/o garanzia con un intermediario segnalante.
Ciò significa che l’iscrizione in sé del fideiussore è del tutto legittima (sempre che il rapporto tra Alfa e Beta Bank rientrasse tra quelli segnalabili); la permanenza, tuttavia, è illegittima, posto che l’obbligazione fideiussoria è ormai estinta.
Si consideri, infatti, che gli intermediari non devono più inviare la segnalazione a partire dal mese nel corso del quale la posizione complessiva del cliente/garante è estinta (oppure è scesa sotto la soglia di segnalazione).

Il venir meno dell’obbligo di segnalazione, tuttavia, non comporta la cancellazione delle segnalazioni relative alle date precedenti, poiché tutte le segnalazioni sono conservate per lo svolgimento delle funzioni istituzionali della Banca d'Italia e per consentirne la ricostruzione nel corso del tempo; gli intermediari partecipanti, però, hanno visibilità solo delle ultime 36 date mensili.

In caso di errori nelle segnalazioni si potrà contattare direttamente l’intermediario segnalante (nel caso di specie Beta Bank) al fine di chiederne la correzione; si consiglia, tuttavia, di darne notizia anche alla Banca d’Italia, la quale, se ha notizia di possibili errori, chiederà all’intermediario di verificare le informazioni trasmesse ed, eventualmente, di correggerle.
In caso di persistenza della segnalazione illegittima, si dovrà procedere giudizialmente avverso la Beta Bank, chiedendo la correzione dei dati trasmessi, nonché il risarcimento del danno eventualmente prodotto.

In virtù della documentazione che ci ha fornito, i contratti che ha sottoscritto con le banche, a prescindere dalla loro denominazione, possono considerarsi contratti autonomi di garanzia.

L’elemento di differenziazione del contratto autonomo di garanzia rispetto alla fideiussione è l’indipendenza dal contratto principale; nel contratto autonomo di garanzia viene meno la caratteristica dell’accessorietà all’obbligazione principale.
A differenza dalla fideiussione, nel contratto autonomo di garanzia il garante è obbligato al pagamento nei confronti del creditore, in virtù dell’inserimento di una clausola che lo obbliga all’esecuzione immediata (o “a prima richiesta”) della prestazione del debitore, senza la possibilità avanzare le eccezioni e le contestazioni che sarebbero spettate al debitore principale, pertanto indipendentemente dall’esistenza, dalla validità o efficacia del rapporto di base tra quest’ultimo e il creditore, nonché a prescindere dall’esistenza di contestazioni tra il debitore principale ed il creditore relativamente al rapporto sottostante.
Neppure rileva la definizione del contratto in un modo o nell’altro, poiché è sufficiente che sia evidente che il garante/fideiussore abbia rinunziato alle eccezioni ed abbia promesso il pagamento a semplice richiesta.

La Suprema Corte ha rilevato che il solo inserimento in un contratto di fideiussione di una clausola di pagamento “a prima richiesta” e soprattutto “senza eccezioni” vale di per sé a qualificare il negozio come contratto autonomo di garanzia: “L’inserimento in un contratto di fideiussione di una clausola di pagamento “a prima richiesta e senza eccezioni” vale di per sé a qualificare il negozio come contratto autonomo di garanzia (cd. Garantievertrag), in quanto incompatibile con il principio di accessorietà che caratterizza il contratto di fideiussione, salvo quando vi sia un’evidente discrasia rispetto all’intero contenuto della convenzione negoziale. La caratteristica fondamentale che distingue il contratto autonomo di garanzia dalla fideiussione è l’assenza dell’elemento dell’accessorietà della garanzia, insito nel fatto che viene esclusa la facoltà del garante di opporre al creditore le eccezioni che spettano al debitore principale, in deroga alla regola essenziale della fideiussione, posta dall’art. 1945 c.c.” (Cassazione civile, sez. unite, 18 febbraio 2010, n. 3947).

Le “fideiussioni” che ci ha permesso di visionare, a prescindere dalla loro denominazione, possono considerarsi contratti autonomi di garanzia, poiché contengono una clausola di pagamento a prima richiesta da parte del garante/fideiussore.
Ciò ne determina l’autonomia dall’obbligazione principale, le cui vicende non influiranno sulla garanzia prestata, limitatamente alle somme comunque erogate dalla banca al debitore, così come previsto anche dalle clausole contrattuali; il creditore, pertanto, potrà richiedere al garante il pagamento di tali somme a prescindere da un’eventuale invalidità dell’obbligazione garantita.

Al contratto autonomo di garanzia non si applica neppure il disposto dell’art. 1957 del c.c., ai sensi del quale il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell'obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate; ovvero due mesi nel caso in cui il fideiussore abbia espressamente limitato la sua fideiussione allo stesso termine dell’obbligazione principale. Esclusione, peraltro, prevista anche contrattualmente.

La distinzione è importante in quanto solo alla fideiussione si applica l’art. 1945 del c.c., secondo il quale il fideiussore può opporre al creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale.
Così non è, invece, nel il contratto autonomo di garanzia, che ha vita autonoma rispetto all’obbligazione principale garantita: l’obbligo del garante non è quello di adempiere la medesima prestazione dell’obbligato principale, ma di tenere indenne il creditore dall’inadempimento del debitore principale (Cassazione civile, sez. I, 11 dicembre 2019, n. 32402).

Per quanto riguarda le obbligazioni principali, derivanti dai contratti bancari sottoscritti dalla società con le banche, esse, con tutta probabilità, si sono insinuate al passivo nel fallimento delle società, senza ottenere una piena soddisfazione della loro pretesa.
L’adempimento di tali obbligazioni, in ogni caso, non poteva essere richiesto ai soci; la società, infatti, era una s.r.l., pertanto il patrimonio dei soci non può, in termini generali, essere aggredito dai creditori sociali.

Per quanto riguarda i contratti autonomi di garanzia sottoscritti da Lei personalmente, se dal 1993 non ha ricevuto più alcun atto di messa in mora o comunque interruttivo della prescrizione, le obbligazioni in ivi dedotte si sono estinte per prescrizione nel termine di 10 anni dalla ricezione dell’ultimo atto interruttivo, pertanto nel 2003.
Anche a voler considerare tali contratti di garanzia come fideiussioni, e a far decorrere il termine prescrizionale dalla chiusura della procedura fallimentare, in assenza di qualsivoglia atto interruttivo della prescrizione tali obbligazioni si sono estinte per prescrizione nell’ordinario termine decennale, pertanto nel 2014.