Articolo 1908 Codice Civile

Le considerazioni svolte nel quesito si basano, purtroppo, su un errore di fondo, ossia sul corretto inquadramento di quello che viene definito “atto di liquidazione” della compagnia di assicurazione.
In realtà, infatti, ciò che l’assicurato ha sottoscritto con la compagnia di assicurazione, o meglio con il perito della compagnia assicuratrice, non è un vero e proprio atto di liquidazione, bensì un atto di accertamento di danno, in forza del quale si è proceduto alla determinazione concordata del danno e del relativo indennizzo da liquidare.
Esso non ha natura di liquidazione definitiva, bensì di proposta di liquidazione, alla quale avrebbe dovuto far seguito la successiva accettazione da parte della compagnia, come risulta chiaramente da quel medesimo atto, nella parte in cui è detto “fatta salva successiva approvazione e ratifica della compagnia”.

Questo spiega la ragione per cui la compagnia di assicurazione, a seguito di reclamo formale inoltrato dall’assicurato, ha risposto dicendo di non voler provvedere al pagamento per la sussistenza di discordanze (il che significa che non ha voluto approvare e ratificare quell’atto con cui assicurato e perito avevano concordemente determinato il danno da liquidare).
Certo, ciò non può in alcun modo giustificare il comportamento poco trasparente dell’impresa di assicurazione, la quale, stando alle condizioni generali che normalmente regolano assicurazioni di questo tipo, avrebbe dovuto provvedere a pagare quanto dovuto entro il termine massimo di trenta giorni da quando è stato concordato l’ammontare dell’indennizzo con quell’atto di amichevole liquidazione.

Pertanto, a fronte di tale comportamento, sicuramente illegittimo ed ingiustificato (non avendo la compagnia assicuratrice fornito, almeno formalmente, alcuna motivazione in ordine al mancato pagamento dell’indennizzo), le alternative che si possono prospettare sono due:

1. rivolgersi in via stragiudiziale all’IVASS, Servizio Tutela del consumatore, inviando un reclamo (anche a mezzo pec), nel quale verranno descritti brevemente gli eventi per come verificatisi, in particolare facendo riferimento al mancato pagamento a seguito dell’atto di accertamento del danno ed alla mancata specificazione dei motivi per cui tale indennizzo non è stato corrisposto.

A tale reclamo è indispensabile allegare il reclamo già inviato all’impresa di assicurazione e la risposta dalla stessa fornita.
A questo indirizzo si trova già predisposto il modulo reclamo da compilare e inviare: tutela.consumatore@pec.ivass.it

2. diffidare formalmente l’assicurazione al pagamento dell’indennizzo, per come determinato nell’atto di accertamento, concedendole un termine per adempiere.

Trascorso inutilmente tale termine, non resterà che dover instaurare un giudizio ordinario di cognizione. citando in giudizio l’impresa di assicurazione, chiedendo all’autorità giudiziaria che si proceda giudizialmente all’accertamento del danno ed alla determinazione del relativo indennizzo che l’impresa di assicurazione sarà tenuta a corrispondere all’assicurato.

Purtroppo, infatti, non è possibile chiedere immediatamente al giudice che venga accertato e dichiarato il responsabile inadempimento della società assicuratrice in ordine all’obbligazione risarcitoria scaturente da quella transazione determinativa del danno.
E’ stato riconosciuto in giurisprudenza (cfr. Tribunale di Trani, Sez. distaccata di Andria, sent. N. 03/2004) che l’intervenuta transazione tra le parti non può fondare l’obbligazione di pagamento del relativo indennizzo, proprio per la ragione a cui prima si è fatto riferimento, ossia perché nell’atto di liquidazione vi è l’espressa riserva da parte della compagnia mandante di ratifica dell’operato dell’incaricato.

Inoltre, da una attenta lettura dell’atto di accertamento emerge che il liquidatore non aveva alcun potere rappresentativo della società assicuratrice in relazione alla composizione in via definitiva della potenziale controversia, e che piuttosto compito dello stesso era soltanto quello di provvedere alla stima del danno ed alla determinazione dell’ammontare dell’indennizzo sulla base delle condizioni di polizza, e non anche quello di stabilire la concreta sussistenza della copertura assicurativa, che riguarda apprezzamenti e giudizi rimessi esclusivamente all’assicuratore.

Per cercare di essere ancora più chiari, con l’atto di liquidazione si raggiunge soltanto l’obiettivo di assegnare un valore economico al danno subito dall’assicurato, ma non si consegue alcuna posizione di vantaggio in ordine ad una effettiva sussistenza dell’obbligazione negoziale gravante sulla compagnia di assicurazione.

Quindi, sulla scorta di quanto osservato, è quanto mai opportuno non perdere ulteriore tempo e attivarsi al più presto per ottenere un titolo contro l’impresa di assicurazione.